+7 (499) 653-60-72 Доб. 448Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 773Санкт-Петербург и область

Какие существуют принципы кредитования

Принципы кредитования представляют собой форму экономических отношений между собственником и получателем, сопровождающаяся передачей финансовых средств при условии их полного возврата в установленный срок. Чаще всего условия кредитного возврата базируются на ссудном проценте. Кредитодателем может выступать банк или другая финансовая организация, в качестве продавца. Заёмщиком может быть любое совершеннолетнее лицо, имеющее постоянный доход.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

6.1.3. Основные принципы кредитования

Изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту, сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.

Кредитование, в частности, банковское, во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста.

Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Благодаря кредиту, в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков.

Кредит, таким образом, представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Банковский кредит - одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента [1, ].

Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

Принципы банковского кредитования в широком понимании - принципы кредитования вообще, что является единым для всех форм кредита - это основные исходные положения, на которые опирается теория и практика кредитного процесса.

Эти исходные положения обусловлены целями и задачами, которые стоят перед банками, а также объективными закономерностями развития и функционирования кредитных отношений.

Кредитный процесс требует от банков и всех хозяйствующих субъектов четкого соблюдения принципов кредитования. Необходимо различать принципы и правила кредитования.

Правила исходят из принципов и отражают лишь отдельные положения и моменты того или иного принципа, механизмы использования принципов в конкретной практической деятельности банка. В научном плане единственно правильным является системный подход к исследованию принципов банковского кредитования.

В системном подходе реализуется и конкретизируется научное понимание принципов кредитования как взаимосвязанной целостной совокупности определенных положений понятий.

Общеэкономические и особые принципы кредитования, а также правила кредитования взаимосвязаны, определенным образом они взаимопереходят одно в другое. В предложенной выше системе принципов банковского кредитования на первом месте стоит общеэкономический принцип соответствия содержания банковского кредита рыночным отношениям, условиям рыночной экономики.

Кредитный механизм должен отражать условия конкуренции, соперничества банков за заемщиков, коммерциализации кредитного соглашения, стремление обеспечить максимально возможную выгоду прибыль от займа, самостоятельность и автономность в принятии управленческих решений и т. Принцип рациональности и эффективности банковского кредитования характеризует экономичность использования займа, как с позиций интересов банка, так и с позиций заемщиков - хозяйствующих субъектов.

Кредитный механизм не может не основываться на здравом практицизме, направленности на увеличение доходов. Принцип рациональности кредитования осуществляется на основе оценки кредитоспособности заемщика, которая будет обеспечивать уверенность банка в способности и готовности должника вернуть заем в обусловленный договором срок.

Принцип комплексности банковского кредитования предусматривает построение кредитного механизма на основе учета всего комплекса факторов, влияющих на реализацию кредитной операции.

Безусловно, то что, прежде всего, следует принимать во внимание экономические факторы и условия. Принцип развития банковского кредитования отражает постоянное движение и динамику кредитного механизма.

Изменение экономических отношений приводит и к изменению кредитных отношений, подходов к их практической организации. Принцип развития требует от коммерческих банков второго уровня использовать гибкие методы кредитования, оперативно изменять порядок практической работы с займами, методы контроля за использованием и возвратом кредита, средства регулирования задолженности и т.

Центральное место в системе принципов банковского кредитования занимают особые принципы банковского кредита. Именно они отражают экономическую сущность банковского кредита.

Возвратность кредита - это обязательный признак кредита, без которого теряется суть кредитования. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредиторов финансовых средств после завершения их использования заемщиком. Он находит практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств кредитной организации или иного кредитора , что обеспечивает возобновляемость кредитных процессов как необходимого условия продолжения деятельности кредитной организации.

Источники возврата подразделяются на первичные и вторичные. Первичным источником является доход заемщика, вторичными считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организацией. Погашение кредита за счет средств заемщика представляет собой добровольное выполнение клиентом своих платежных обязательств перед банком, зафиксированных в кредитном договоре.

Погашение за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм имеет правовое обеспечение в виде договора о залоге, гарантии, договора поручительства и т. Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита.

Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Нарушение данного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в сфере увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке - предъявление финансовых требований в судебном порядке.

В принципе срочности находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита.

Срок кредитования является предельным временем нахождения заемных средств у заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение, что отрицательно сказывается на состоянии денежного обращения в стране.

С переходом на рыночные условия экономики страны этому принципу кредитования придается, как никогда, особое значение. Принципы организации их работы не позволяют вкладывать им привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения;.

Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных.

Частным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в договоре изначально не определяется. Принцип дифференцированности означает, что к каждому потенциальному заемщику должен быть различный подход в зависимости от тех или иных условий. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны банков второго уровня и других организаций, осуществляющих кредитные операции к различным категориям своих потенциальных заемщиков.

Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности например, в настоящее время протекает политика поддержки малого и среднего бизнеса.

Дифференцированность кредитования означает, что банки второго уровня не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть.

Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в способности и готовности возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность заемщика собственными источниками, уровень его рентабельности на текущий момент и в перспективе.

Все существующие виды бизнеса зарабатывают деньги с определенной долей риска. В этом плане банки ничем не отличаются от них, однако, успех достигается только тогда, когда риски, которые банки берут на себя являются продуманными и находятся в определенных рамках.

В условиях рыночной экономики в банковской сфере возрастает значение правильной оценки риска, который принимает на себя банк при осуществлении различных операций. Кредитный риск предполагает вероятность убытков в связи с не возвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним.

Поэтому в последнее время производится тщательный отбор заемщиков и постоянный контроль за их финансово - хозяйственной деятельностью. Вообще, критерии по которым производится оценка заемщика строго индивидуальны для каждого банка и базируются на его практическом опыте и периодически пересматриваются.

Оценка кредитного риска представляет собой творческий процесс, требует от работников банков знаний, аналитического мышления, умения определять и оценивать тенденции в хозяйственной деятельности и финансовом положении заемщиков, их возможность соблюдать принципы кредитования, прогнозировать будущее состояние дел, способности возврата кредита.

Оценка кредитоспособности заемщика, проводимая банком до заключения кредитных договоров, дает им возможность в определенной степени подстраховать себя от риска несвоевременного возврата кредита и связанных с этим для банков убытков и, следовательно, обеспечить соблюдение заемщиками принципа срочности кредитования.

Дифференцированность кредитования, исходя из кредитоспособности заемщика, препятствует покрытию потерь и убытков за счет кредита и служит необходимым условием его нормального функционирования на основах возвратности и платности.

Своевременность возврата кредита находится в тесной зависимости не только от кредитоспособности заемщиков, но и от обеспеченности кредита. Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения кредита.

Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резким скачкам процентных ставок. Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения заемщика, условий кредитования, отношений с заемщиком.

К сожалению, уровень стабильного качества обеспечения, когда оно не меняется во времени, как правило, не наблюдается в реальной жизни даже для золота. Зачастую качество основных видов обеспечения, принимаемых банками, снижается во времени.

Возможна ситуация, когда качество обеспечения доходит до нуля, то есть, происходит фактическая потеря обеспечения. В жизни ситуация, при которой поручитель отказался от своих обязательств или исчез, а гарант обанкротился, не редкость не только для Казахстана, что же касается такого распространенного вида обеспечения, как залог, то, как правило, его качество также снижается во времени.

Однако возможны случаи возрастания стоимости заложенного имущества и повышения качества залога по сравнению с моментом заключения кредитного договора.

Такое может произойти с недвижимостью, ценными бумагами, драгоценными металлами и другим имуществом. Но это скорее исключение из правила. Следующий принцип - принцип платности кредита - означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него средств для своих нужд.

Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Платность призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный коммерческий расчет заемщиков, побуждая их тем самым на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств.

Банку платность кредита обеспечивает покрытие:. Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что предусматривается в кредитном договоре. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока кредита. Плавающие ставки колеблются в зависимости от условий денежного рынка, изменения размера процентов по депозитам, складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также экономического и финансового состояния заемщика и могут пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика.

Целевой характер кредита распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования денежных средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливая конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.

Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафа, повышенного ссудного процента. Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки, как банка второго уровня так и заемщика.

Относительно правил кредитования, то их четкое формулирование имеет решающее значение в кредитном менеджменте. В процессе управления кредитными операциями важно обладать эффективными алгоритмами совокупностью правил решения тех или иных типичных проблем.

В конкретных условиях работы банка второго уровня, с учетом особенностей финансово-хозяйственной деятельности его клиентов заемщиков , набор и содержание правил банковского кредитования меняются.

Эти правила в основном и главном определяют стандартные требования и ориентиры для кредитных работников банка. Речь идет о четком структурировании, систематизации, программировании, алгоритмизации, стандартизации способов и приемов проведения кредитных операций.

Итак, в принципах кредитования отражаются стойкие и проверенные практикой банковские ориентиры, закономерные связи и закономерности организации кредитного процесса. Принципы кредитования стимулируют экономическую заинтересованность субъектов кредитных отношений в лучших результатах своей деятельности.

Принципы банковского кредита не является раз и навсегда неизменными. Развитие экономики, изменение характера экономических отношений вызывают как появление новых принципов, отвечающих новым условиям, так и изменение сущности традиционных принципов кредитования.

Другие авторы относят к принципам кредита наряду с возвратностью если полученные средства не возвращаются, то это будет безвозвратная передача денежного капитала, то есть финансирование , срочностью, также обеспечение возвратности кредита в установленный кредитным соглашением срок, платность отражение действия закона стоимости и способ осуществления дифференцированных условий кредита , материальную обеспеченность гарантии погашения кредита , целевой характер определение конкретных объектов ссуды.

Принципы кредита используются для достижения текущих и стратегических задач субъектов рынка и государства [4, ]. С развитием банковской деятельности, которая постоянно качественно изменяется в соответствии с изменяющимся обществом, принципы кредита также вынуждены претерпевать аналогичные изменения.

При этом единой точки зрения на данное явления не может быть в силу его релятивности и различия в критериях рассмотрения, но при этом законодательство на каждой стадии фиксирует наиболее существенные в данный период времени принципы.

Ваш IP-адрес заблокирован.

Кредит лат. В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них.

Такой принцип кредитования, как обеспеченность, также . Финансовый рынок существует в единстве первичного и вторичного рынков.

5.3. Принципы кредитования проекта инвестиций.

В кредитовании принципов таких шесть: срочность, возвратность, обеспеченность подкрепление , платность, дифференцированность и целевой характер. Срочность в кредитовании является важным условием предоставления кредитных средств, ведь вернуть последние необходимо в срок, имеющий строго определенные рамки, которые прописаны в кредитном договоре. Данный принцип является гарантией возвратности. Возвратность — основа любого кредита, ведь не будь у заемщика обязанности возврата полученных средств, кредитодателю просто не было бы смысла эти средства ему предоставлять. Платность — еще одна основа любых кредитных отношений. Она заключается в необходимости возврата полученных заемщиком средств с процентами, которые в свою очередь являются вознаграждением кредитодателю за пользование его деньгами. Следовательно, при отсутствии такого материального вознаграждения финансовые отношения будут какими угодно, но только не кредитными. Принцип дифференцированности на практике выглядит как индивидуальный подход к каждому клиенту. При этом эта индивидуальность работы с каждым обусловлена не только разными уровнем доходов и степенью доверия к тому или иному клиенту банка, но и государственной политикой, а также рядом других факторов, которые иногда имеют место быть.

Виды кредитов, типы, формы

Основные принципы кредитования. С позиций объектов субъектов экономических отношений кредит можно основные виды банковских услуг. Перечислим основные виды кредитов, основанных на общих принципах кредитования и отражающие различные стороны организации данного. Кредитование существовало во все времена.

Отправьте статью сегодня!

Discovered

Принципы кредитования — это главные правила, которые должны соблюдаться при осуществлении кредитования. В экономической литературе выделяют 3 основных принципа кредитных отношений: срочность, платность и возвратность. Принцип срочности предполагает, что кредитные отношения, оформленные кредитным договором, имеют определенный срок. Срок возврата кредита предусматривается в кредитном договоре, при этом сроки погашения могут быть конкретными или условными, когда сроки уточняются в ходе кредитования кредитные линии. При наличии финансовых возможностей и по желанию заемщика кредит может быть погашен раньше установленного в договоре срока. Нарушение срока является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций.

5.1 Принципы кредитования

Принцип срочности означает, что кредит выдается на четко указанный срок. Этот срок оговаривается в кредитном договоре. Существует несколько способов указания срока погашения кредита, а именно: возврат всей суммы основного долга и процентов по нему по фиксированной ставке в четко установленные периоды времени; возврат суммы основного долга в четко определенные промежутки времени, для каждого из которых установлена своя процентная ставка, т. Например, возврат кредита по пер-вому требованию кредитора онкольный кредит , порядок погашения кредита овердрафт, контокоррентный кредит. Срочность кредита означает его возврат. Принцип возвратности кредита заключается в том, что по окончанию срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме основной долг и с процентами.

Необходимость соблюдения принципов кредитования предполагает Важно подчеркнуть, что не существует единых критериев для значений этих .

Основные принципы кредита

В современном представлении кредит — это процесс движения ссудных средств. Также под этим термином понимают заем, который можно получить как в виде денежных средств, так и определённых товаров. Принципы кредита являются фундаментальными положениями, определяющими его сущность, функции, структуру и форму реализации отношений.

До настоящего времени среди экономистов нет единого мнения по данному вопросу. Шеремет А. Янишевская В. В учебном пособии [65] под кредитоспособностью клиента банка понимают способность вовремя рассчитаться по своим долговым обязательствам. Мы будем придерживаться следующего толкования кредитоспособности: кредитоспособность заемщика — это финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит и начисленные проценты в соответствии с условиями договора в условиях текущей конъюнктуры рынков. Развитие рыночных отношений в нашей стране привело к принципиальным изменениям взаимодействия предприятий между собой и внешней окружающей средой.

Кредитная политика коммерческого банка базируется на определенных принципах кредитования, то есть на определенных условиях, на котором банк предоставляет отдельные виды кредитов отдельным заемщикам.

Кредитование существовало во все времена. На сегодняшний день есть множество различных способов, форм предоставления кредита. При этом всегда участниками данного социального взаимодействия являются заемщик и кредитор. Объект кредитования — ссудная стоимость. Участники кредитных отношений заключают между собой договор, где прописываются все условия и детали предоставления сделки. В настоящее время под кредитованием понимают передачу одним субъектом другому товаров, денег, материальных ценностей во временное пользование. Все эти ценности предоставляются при условии возврата, оплаты и соблюдения сроков.

Кредитование, или предоставление кредитором ссуды заемщику, основывается на ряде принципов. Следование этим принципам обеспечивает безопасность участникам кредитования, регламентирует финансовые взаимоотношения сторон, вовлеченных в выдачу ссуды. Существует пять главных принципов предоставления заемных средств: принцип возвратности, платности, срочности, обеспеченности и дифференцированности. Это понятие означает, что предоставленные ресурсы подлежат возврату, то есть выдаются лишь на прописанный в договоре период.

Комментарии 15
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Поликсена

    Думайте мозгом прежде чем делать как все детей, ипотеки, айфоны в кредит и второго ребенка для получения материнского капитала можно не хуёво влететь в итоге)

  2. Харитина

    Банки это кровеносная сис тема страны.А что будет ,если все закроют свои счета и заберут свои деньги?

  3. Дина

    Есть и другие истории люди заложили дом 400м2 по курсу 5 за 60000доларов,сначала платили потом нет,суды и так далее и сейчас этот дом банк продает за 12000 уе ,вот вам и кредит

  4. qaegamudd

    Шутка смешная, а ситуация страшная. Бригада с ВР, уже выехала наверно)))))

  5. Валерий

    Огромнейшая благодарность, что находите время в своеобразном формате объяснять сложные вещи, особенно в период фактического дефицита юридических дискуссий.

  6. jectlahardci1968

    Мужик смотрю тебя долго. и каждий раз имеено смотрю! актуален

  7. Розина

    Если установить камеру скрытно в полость багажника с автоматической записью и подсветкой, чтобы записывала всё что происходит. Эта запись будет иметь юридическую силу как доказательство, или это будет восприниматься как несанкционированная запись, так как это было записано скрытно (без ведома)?

  8. Евграф

    А что будет, если не платить этот налог?

  9. Марианна

    Лаврик Олег Васильович (VIII скликання)

  10. Трофим

    Ваш совет по поводу как правильно продать дом. Как процесс этот происходит ? Деньги идут в банк и лежат там должны какое то время ? Или не должны лежать какое то время и сразу можно переводить в другую страну Беларуссию или покупка в украине ? Или нужно брать наличкой и своим ходом ехать беларусию или там где хочеш купить ? ?

  11. Филипп

    Отдельная и интересная тема попытки проведения досмотров сотрудниками ЧОПов, не имеющих таких полномочий. С другой стороны работники ведомственной охраны имеют право на проведение досмотра в определенных случаях.

  12. Станимир

    Обычно идиоты в погонах отмечают все 5 признаков, а потом под этим расписываются понятые не глядя. В суде их ожидает сюрприз

  13. betfdownflat

    Нужно моргать , как в старые добрые времена ))

  14. Анфиса

    Спасибо за полезное разъяснение!

  15. Ганна

    Доброе утро, Тарас! Спасибо, все понятно! Подписался .